В связи с обращениями граждан, поступающими в Министерство финансов Российской Федерации, связанными с вопросами подготовленных в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» изменений, обеспечивающих преимущественное возмещение вреда в форме организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор ОСАГО), Минфин России полагает необходимым пояснить следующее.

В настоящее время в сфере ОСАГО прослеживаются следующие негативные тенденции, связанные, в том числе с определением размеров страховых выплат по договорам ОСАГО. 

Стоимость запасных частей (деталей, узлов, агрегатов), материалов, а также работ по восстановительному ремонту транспортного средства растет опережающими темпами по сравнению с увеличением среднего размера страховой выплаты по ОСАГО. Страхового возмещения по договору ОСАГО все чаще не хватает для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий, что приводит к недовольству потребителей услугами страховщиков по ОСАГО. 

Возникающие споры потерпевших со страховщиками относительно размеров страхового возмещения все чаще разрешаются в судебном порядке, в результате возрастает доля выплат страховщиков по решениям судов, не относящихся непосредственно к страховым выплатам по договорам ОСАГО, в частности: компенсация морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты (или финансовая санкция на несоблюдение срока направления страховщиком потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате), оплата услуг экспертов и представителей и прочие судебные издержки. В результате сформировались условия для осуществления профессиональной деятельности по взысканию со страховщиков в судебном порядке страховых выплат сверх размеров осуществленных ими страховых возмещений в неоспоримом порядке. При этом сопутствующее ухудшение финансовых результатов страховщиков от обязательного страхования негативно сказывается на доступности в отдельных регионах услуг по заключению договоров ОСАГО.

В сложившейся ситуации система обязательного страхования требует комплексных изменений, направленных на повышение качества удовлетворения потребностей страхователей.

Минфином России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России ведется работа над проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – законопроект), которым, в частности, предусматриваются более предпочтительные для потерпевших граждан условия возмещения вреда в форме организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, при которых страховое возмещение не будет учитывать износ комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, принадлежащему гражданину, будет осуществляться путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком и с которой у страховщика заключен договор.

При этом законопроект возлагает на страховщиков ответственность за качество ремонта, а за счет эффекта экономии на масштабе они способны организовать качественный ремонт, оплатив замену старых деталей на новые.

Организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в счет страховой выплаты, широко и успешно реализуемая в добровольном страховании средств наземного транспорта (КАСКО), в ОСАГО позволит значительно сократить количество споров при осуществлении страховых выплат и повысит качество предоставляемых услуг.

Перечень станций технического обслуживания, с которыми страховщиком заключены договоры, с указанием их местоположения, марок и года выпуска обслуживаемых транспортных средств, примерных сроков ремонта в зависимости от выполняемых работ, сведений о соответствии требованиям к организации восстановительного ремонта, установленным Банком России, будет размещаться страховщиком на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и поддерживаться в актуальном состоянии.

При заключении договора страхования страхователь сможет выбрать страховщика с учетом представленного им перечня станций технического обслуживания, с которыми страховщиком заключены договоры, и указать в заявлении о заключении договора ОСАГО выбранные им станции технического обслуживания, на любой из которых при наступлении страхового случая страховщик будет обязан организовать и оплатить восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства.

Если при наступлении страхового случая страховщик не сможет обеспечить осуществление восстановительного ремонта на выбранной при заключении договора ОСАГО станции технического обслуживания, потерпевший будет вправе выбрать либо страховую выплату в денежной форме (наличным или безналичным способом расчета), либо согласиться на восстановительный ремонт на предложенной страховщиком станции технического обслуживания, письменно подтвердив свое согласие.

Банк России будет уполномочен устанавливать требования к организации восстановительного ремонта, которые будут включать в себя предельные сроки осуществления восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, требования к территориальной доступности станции технического обслуживания, сохранению гарантийных обязательств предприятия – изготовителя транспортного средства и иные требования.

Законопроектом четко определяются случаи, при которых страховое возмещение осуществляется исключительно в денежной форме (полная гибель транспортного средства, превышение стоимости восстановления транспортного средства над страховой суммой по договору страхования или над максимальным размером страховой выплаты, установленным для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников полиции, причинение вреда имуществу, не являющемуся транспортным средством), устанавливается минимальный гарантийный срок на восстановительный ремонт транспортного средства, который в соответствии с законопроектом не может составлять менее 2 месяцев, предусматривается устранение в натуральной форме за счет страховщика недостатков восстановительного ремонта, а Банк России наделяется полномочиями регламентировать взаимодействие потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания при выявлении недостатков восстановительного ремонта.

В случае неоднократного в течение года нарушения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту транспортных средств Банк России будет вправе по основаниям и в порядке, установленным им, запретить такому страховщику осуществлять возмещение причиненного вреда в натуре, без письменного подтверждения потерпевшего.

Информация о выдаче страховщику требования о запрете, а также о прекращении его действия будет размещаться на официальном сайте Банка России, Российского союза автостраховщиков и страховщика, которому выдано требование о запрете, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

При этом потерпевший в таком случае сможет получить страховое возмещение в денежной форме, и только в случае указания им в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков на возмещение вреда в натуре, страховщик будет осуществлять организацию и оплату восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства вместо осуществления страховой выплаты деньгами.

Расширение практики натурального возмещения вреда по ОСАГО и устранение его недостатков также посредством ремонта сократит возможности недобросовестных посредников, выкупающих у потерпевших права требования по договору ОСАГО для последующего взыскания со страховщиков в судебном порядке значительно больших денежных сумм. В конечном итоге эта мера направлена на стабилизацию ситуации с убыточностью ОСАГО в регионах, что в перспективе должно способствовать повышению доступности заключения договоров ОСАГО.

В отличие от осуществления страховой выплаты деньгами, натуральная форма возмещения вреда, причиненного транспортному средству, реализует функцию ОСАГО – восстановление транспортного средства до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, что должно способствовать улучшению технического состояния эксплуатируемых транспортных средств и способствовать безопасности дорожного движения.